КАТЕГОРИИ: Архитектура-(3434)Астрономия-(809)Биология-(7483)Биотехнологии-(1457)Военное дело-(14632)Высокие технологии-(1363)География-(913)Геология-(1438)Государство-(451)Демография-(1065)Дом-(47672)Журналистика и СМИ-(912)Изобретательство-(14524)Иностранные языки-(4268)Информатика-(17799)Искусство-(1338)История-(13644)Компьютеры-(11121)Косметика-(55)Кулинария-(373)Культура-(8427)Лингвистика-(374)Литература-(1642)Маркетинг-(23702)Математика-(16968)Машиностроение-(1700)Медицина-(12668)Менеджмент-(24684)Механика-(15423)Науковедение-(506)Образование-(11852)Охрана труда-(3308)Педагогика-(5571)Полиграфия-(1312)Политика-(7869)Право-(5454)Приборостроение-(1369)Программирование-(2801)Производство-(97182)Промышленность-(8706)Психология-(18388)Религия-(3217)Связь-(10668)Сельское хозяйство-(299)Социология-(6455)Спорт-(42831)Строительство-(4793)Торговля-(5050)Транспорт-(2929)Туризм-(1568)Физика-(3942)Философия-(17015)Финансы-(26596)Химия-(22929)Экология-(12095)Экономика-(9961)Электроника-(8441)Электротехника-(4623)Энергетика-(12629)Юриспруденция-(1492)Ядерная техника-(1748) |
Страховых правоотношений
Субъекты, объекты и содержание Заключение договора страхования Правовые нормы ГК РФ устанавливают определенные требования к допустимости заключения страхователем договоров страхования разных видов в пользутого или иного лица, атакже ксуществен-ным условиям (основному содержанию) договора. В частности, согласно ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества (14, с. 259): находящегося в их собственности — на основании Конституци-и РФ, ГК РФ; принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующих законов и норм ГК РФ об обязательном страховании их жизни и имущества; используемого (сохраняемого) чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемого по доверенности, ГК РФ; переданного (полученного) в залог — на основании ст. 343 ГК РФ и договора о залоге имущества; находящегося в хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью — на основании закона, ч. 3 ст. 935 ГК РФ; полученного от другого лица для перевозки, проведения ремонта, переработки, комиссионной (аукционной) продажи, научно-исследовательских, экспериментальных работ или экспонирования на выставке, а также находящегося на ответственном хранении, — на основании ГК РФ (ст. 211, гл. 34, 35, 40, 47, 51) или договора. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
В чью пользу (страхователя или выгодоприобретателя) и кем должен заключаться договор страхования имущества, зависит от того, Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования кто несет риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и кому оно принадлежит, у кого находится в данный момент либо кому предназначено для передачи (доставки, возврата). Согласно ст. 211 ГК РФ риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором. Следовательно, поданному виду страхования определенных объектов имущества (предметов страхования) одно и то же лицо в зависимости от сложившихся правовых, экономических отношений субъектов страхования может быть страхователем и/или выгодоприобретателем. Так, например, по произведенному товару, находящемуся на складе изготовителя, риск гибели (утраты), недостачи или повреждения этого имущества (товара) лежит на собственнике. Собственник (изготовитель товара) в этом случае заинтересован в страховой защите имущества и заключает договор страхования в свою пользу, т.е. является одновременно страхователем и выгодоприобретателем. Если этот товар принят кредитором в качестве залогового имущества для обеспечения банковского кредита, то риск гибели, недостачи или повреждения товара (находящегося на складе изготовителя) несет залогодатель. Поэтому залогодатель (изготовитель товара) обязан в соответствии со ст. 343 ГК РФ страховать за счет собственных средств заложенное имущество в полной его стоимости, а если полная стоимость превышает обеспечиваемое залогом требование кредитора — на сумму не ниже размера требования. Собственник товара, т.е. залогодатель, является страхователем и, как правило, указывает в качестве выгодоприобретателя своего кредитора — в данном случае банк. Хотя возможно страхование заложенного имущества и в пользу самого страхователя.
Если иное заложенное имущество (не товары в обороте, например, отгруженные покупателю) находится у залогодержателя (ст. 338 ГК РФ) и по договору о залоге он несет риск гибели, недостачи или повреждения этого имущества, то залогодержатель обязан согласно ч. 1 ст. 343 ГК РФ застраховать предмет залога за счет средств залогодателя. Договор страхования заложенного имущества заключается в данном случае в пользу самого страхователя, т.е. залогодержателя. Кредитор выступает одновременно страхователем и выгодоприобретателем. При обязательном государственном страховании имущества (в соответствии с законом — также жизни и здоровья), например, ра- 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений ботников правоохранительных органов риск утраты (гибели) или повреждения их имущества несет конкретный работник этих органов. Он же имеет и страховой интерес, т.е. заинтересованность в заключении договора страхования — потребность в страховой защите своего имущества. Однако в целях социальной защиты этих категорий государственных служащих государство на основании Закона «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» осуществляет страховую защиту их имущественных интересов в связи с наступлением страховых случаев, предоставляя им такого вида льготу. Обязательное государственное страхование имущества работников правоохранительных органов осуществляют соответствующие министерства, ведомства (службы) за счет выделяемых для этих целей из бюджета денежных средств. Страхователями выступают в данном случае министерства, ведомства (службы), а выгодоприобретателями являются их работники — государственные служащие. Персонификация риска утраты (гибели) или повреждения товара и имущественного интереса в его сохранении по договору купли-продажи определяется диспозитивными нормами ст. 459 ГК РФ. В частности, ч. 1 ст. 459 установлено, что если иное не предусмотрено договором купли-продажи, то риск случайной гибели или случайного повреждения товара переходит на покупателя с момента, когда в соответствии с законом или договором продавец считается выполнившим свою обязанность по передаче товара покупателю.
Например, согласно договору купли-продажи товара со склада продавца риск гибели или повреждения проданного товара переходит к покупателю с момента его передачи продавцом, если в договоре не предусмотрено, что до вывоза товара покупателем он находится на ответственном хранении на складе продавца. Интерес покупателя в обеспечении сохранности товара и заинтересованность в его страховании остается у покупателя и в том случае, когда товар находится на ответственном хранении у продавца. Это обусловлено тем, что, во-первых, товар стал собственностью покупателя (ст. 211 ГК РФ) и, во-вторых, потому что согласно ч. 1 ст. 401 ГК РФ хранитель может быть признан невиновным в утрате (гибели), недостаче или повреждении товара, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства, он принял все меры для надлежащего испол- Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования нения обязательства. При истечении же оговоренного в договоре срока хранения покупателем товара на складе у продавца последний может нести ответственность за утрату, недостачу или повреждение изделий (вещей) лишь при наличии с его стороны умысла или грубой неосторожности (ч, 2 ст. 901 ГК РФ). При перевозке транспортной организацией (перевозчиком) купленного товара у покупателя сохраняется потребность в страховании этого перевозимого груза. Объясняется это тем, что перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза в соответствии с нормами ст. 796 ГК РФ только в части причиненного ущерба исходя из цены груза (товара), указанной в счете продавца (или в договоре), и провозной платы. Но покупатель, оплачивая стоимость товара и его перевозки до пункта назначения, планирует не только покрыть продажной ценой товара все свои расходы (включая затраты на продажу), но и получить определенную прибыль. Поэтому утрата (гибель) или повреждение груза при перевозке для покупателя означает еще и потерю прибыли. Кроме того, норма ч. 1 ст. 401 ГК РФ о снятии вины (и ответственности) при проявлении требуемой степени заботливости и осмотрительности, принятии всех мер для надлежащего исполнения обязательствадействует и в отношении перевозчика. Ктомуже он может оказаться и неплатежеспособным к моменту предъявления к нему исковыхтребований. Во избежание банкротства в связи со стечением неблагоприятных обстоятельств и страховых случаев с перевозимым грузом транспортная организация также заинтересована в страховании риска своей гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (грузу) грузовладельца.
Практически эти же факторы (кроме страховой защиты прибыли покупателя от продажи товара) обусловливают необходимость страхования груза в случае, когда риск утраты, недостачи или повреждения перевозимого товара несет его продавец до момента передачи груза покупателю (получателю) в пункте назначения. Действие страхования (непосредственная страховая защита) по договору страхования груза может предусматриваться с момента взятия товара со склада для доставки его на станцию (в порт) отправления или с погрузки в вагон (судно) либо с прохождения определенного промежуточного пункта (например, таможни) и до момента передачи груза покупателю (получателю). 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Нормой ч. 3 ст. 930 ГК РФ устанавливается возможность заключения договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). Страховой полис в этом случае выдается страхователю на предъявителя. Для осуществления страхователем или выгодоприобретателем права требования страховой выплаты при страховом случае необходимо предъявить этот полис страховщику. При переходе права на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешло право на имущество (ст. 960 ГК РФ). Исключением для такого перехода прав и обязанностей по договору страхования являются случаи принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в ч. 2 ст. 235 ГК РФ и при отказе от права собственности (ст. 236 ГК РФ). Лицо, к которому перешло право на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика. Страховой полис на предъявителя позволяет значительно упростить оформление перехода прав и обязанностей по договору страхования имущества (в том числе перевозимого груза) к выгодоприобретателю — лицу, которое не было указано в страховом полисе в момент заключения договора. При продаже, например, товара, находящегося в пути, новый его собственник получает вместе с правом на имущество и права, а также обязанности выгодоприобретателя по договору страхования товара. Он может уже не уведомлять страховщика незамедлительно о приобретении застрахованного товара (груза). Однако при наступлении страхового случая с перевозимым товаром страховщик вправе удостовериться по документам выгодоприобретателя в наличии его права на застрахованное имущество и интереса в его сохранении. Существует мнение о том, что никто не обладает правами на имущество в виде незавершенного строительства до регистрации готового объекта [ 11, с. 100] и поэтому ст. 960 ГК РФ при продаже «незавершенки» другому лицу неприменима, а заключать договор страхования этого имущества можно только в пользу третьего лица. В данном случае особенность юридического оформления права собственности готового к эксплуатации объекта недвижимого иму- Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования щества противопоставляется праву собственности на материальные результаты (полупродукт строительного производства) определенных видов затрат и работ до их завершения. Согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 218 ГК РФ право собственности на плоды, продукцию, доходы, полученные в результате использования имущества, приобретается по основаниям, предусмотренным в ст. 136 ГК РФ. В статье 136 сказано, что плоды, продукция, доходы, полученные в результате использования имущества, принадлежат лицу, использующему это имущество на законном основании, если иное не предусмотрено законом, иным правовым актом или договором об использовании этого имущества. Следовательно, незавершенный строительством объект принадлежит подрядчику или лицу, ведущему строительство. Это со всей очевидностью проявляется при так называемом строительстве объекта подрядной организацией за счет собственных средств (и привлеченных — в случае недостатка собственных) «под ключ» как товара строительного производства, а также «хозяйственным способом». Поэтому при продаже объекта незавершенного строительства право на это имущество переходит к другому лицу, и страховать его можно при указанных методах финансирования как в пользу собственника — продавца (страхователя), так и в пользу покупателя с получением страхового полиса на предъявителя. И, естественно, при строительстве объекта за счет средств заказчика строительно-монтажная организация может страховать «незавершенку», не являющуюся ее собственностью, в пользу заказчика — третьего лица (выгодоприобретателя). Объектами страхования имущества являются имущественные интересы юридического, физического лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением этим имуществом (ст. 4 Закона-РФ «Об организации страхового дела в РФ», ч. 1 ст. 942 ГК РФ). Нормы ст. 931 и ст. 932 ГК РФ определяют, кто и в чью пользу может заключать договор страхования гражданской ответственности. При этом относительно обособляются страхование ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам и страхование за нарушение договора. В частности, согласно ч. 1 ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя 7.2. Правовое ре/улирование установления страховых правоотношений или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо). Лицо, риск ответственности которого застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо не названо в договоре, то считается, что по договору застрахован риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931). Договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лиц (выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред. Даже если договор страхования заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, или в нем не сказано, в чью пользу он заключен, договор считается заключенным в пользу потерпевших третьих лиц. Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности: страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование гражданской ответственности перевозчика; страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности за неисполнение обязательств; страхование иных видов ответственности. Видам страхования ответственности соответствуют определенные категории лиц, являющихся страхователями (застрахованными лицами). Так, страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются автотранспортные предприятия и отдельные физические лица — владельцы этого вида транспортных средств. При этом страхователь — физическое лицо может заключить договор страхования риска ответственности другого гражданина (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам (юридическим или физическим). Перевозчиками являются в основном транспортные организации — юридические лица, осуществляющие грузовые и пассажирские перевозки различными видами транспорта (наземного, водного, воздушного). Согласно ч. 1 ст. 1079 ГК РФ юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств, механизмов, электричес- Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования кой энергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею, деятельности и др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источниками повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на управление транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче лицу источника повышенной опасности). Указанная норма устанавливает ответственность не только предприятий (юридических лиц), но и граждан, владеющих источниками повышенной опасности. Следовательно, и страхователями по договорам страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда другим лицам являются не только юридические лица, но и граждане"6. Страхование риска ответственности за вред, причиненный в процессе профессиональной деятельности вследствие случайных упущений или ошибок, осуществляется с целью защиты имущественных интересов определенных категорий специалистов. Этот вид страхования применяется исключительно в порядке защиты имущественных интересов физических лиц, занятых индивидуальной (частной) предпринимательской деятельностью в области своей профессии. Эти лица (нотариусы, врачи, детективы, охранники, аудиторы, эксперты, оценщики имущества и др.) могут быть как страхователями, так и застрахованными лицами. Гражданин является застрахованным лицом, если его ответственность за причинение вреда третьим лицам застрахована другим лицом, выступающим в качестве страхователя. Законодательство РФ предусматривает и обязательное страхование профессиональной ответственности. Например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате установлена обязанность частных нотариусов заключать договоры страхования профессиональной от- 86 Классификацией видов страховой деятельности, представленной в приложении 2 Условий лицензирования страховой деятельности на территории-РФ, выделяется только страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, что не соответствует ГК РФ. 7,2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений ветственности. Страховая сумма при этом не должна быть менее 100-кратной величины минимального размера месячной оплаты труда, установленного законодательством РФ на день заключения договора страхования риска профессиональной ответственности нотариуса. Страхование риска ответственности за вред, причиненный вследствие случайных упущений, ошибок специалистами (работниками) предприятия, организации, учреждения, не является страхованием профессиональной ответственности. Это страхование ответственности юридического лица за причинение вреда третьим лицам. Правовым основанием для такого утверждения является норма ч. 1 ст. 1068 ГК РФ. В ней, в частности, указано, что юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. При этом ст. 1072 ГК РФ установлено, что юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931 и ч. 1 ст. 935 ГК РФ), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для покрытия причиненного вреда, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Указанные правовые нормы (ст. 931,935,1068,1072 ГК РФ) регулируют также страхование иных видов гражданской ответственности. К ним относится, в частности, страхование ответственности изготовителя (продавца) товара за его качество и безопасность. Ответственность этих лиц за причинение вреда (включая моральный) жизни, здоровью и/или имуществу потребителей устанавливается Законом РФ «О защите прав потребителей». Товаропроизводитель и продавец товара выступают в данном виде страхования в качестве страхователей. Условия лицензирования страховой деятельности на территори-и РФ выделяют страхование ответственности за неисполнение обязательств, включая договорные обязательства87. Этот вид страхования допускает страхование ответственности за неисполнение обязательств, включая договорные обязательства самого широкого 87 Согласно ч. 3 ст. 401 ГК РФ предприниматель несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, кроме случаев, вызванных чрезвычайными обстоятельствами непреодолимой силы. К таким обстоятельствам не относятся: невыполнение контрагентами предпринимателя своих обязательств; отсутствие у предпринимателя необходимых денежных средств или отсутствие на рынке необходимых товаров для исполнения им своего обязательства. Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования спектра. Однако в соответствии с нормой ч. 1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (ч. 2 ст. 932). Договор страхования за нарушение договора всегда считается заключенным в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответственность (и являющейся выгодоприобретателем), даже если договор заключен в пользу другого липа, либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ). Норма ч, 1 ст. 932 ГК РФ неоправданно ограничивает применение страхования ответственности за нарушение договора, поскольку законодательством предусматривается практически лишь страхование риска ответственности плательщика ренты в пользу ее получателя (ст. 587 ГК РФ). Рассматриваемые два вида страхования ответственности за причинение вреда и за нарушение договора различаются основаниями возникновения обязательств. Ответственность за причинение вреда возникает в соответствии с законом (деликтная — внедоговорная ответственность) в случаях, когда обязательство является следствием причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. Ответственность за нарушение договора наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорного обязательства (договорная ответственность). В некоторых случаях ответственность виновного лица за причинение вреда может возникать одновременно как деликтная и договорная. Например, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель работ) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. То есть потерпевший имеет право предъявлять иск, исходя из деликта или при наличии договорных отношений с причинителем вреда — в соответствии с договором. Предметом страхования риска ответственности является подлежащий возмещению страхователем (застрахованным лицом) всоот-ветствии с законодательством или договором вред (в том числе нанесенный нарушением договора), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу других лиц. 7.2. Правовое регулирование установления страховых правоотношений Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), которые связаны с подлежащим возмещению вредом, причиненным жизни, здоровью и/или имуществу других лиц его деятельностью (действиями) либо нарушением договора. В соответствии с нормой ч. 1 ст. 933 по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу Кроме того, нормой ч. 3 этой же статьи устанавливается, что договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя. Это означает, что страхователь, страхуя свой предпринимательский риск в пользу другого лица (выгодоприобретателя), делает договор страхования ничтожным в части назначения выгодоприобретателя. В остальном же договор страхования остается действительным и обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя — предпринимателя. В соответствии с нормой ч. 2 ст. 933 ГК РФ договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. То есть страхователь и страховщик, заключая договор страхования предпринимательского риска третьего лица (выгодоприобретателя), делают его ничтожным, т.к. такая форма страховой защиты имущественных интересов предпринимателя противоречит норме ч. 1 ст. 933 ГК РФ. Согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования может быть застрахован как имущественный интерес «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933)». В §5.3 уже сказано о том, что в нормах ч. 2 ст. 929 ГК РФ допускается смешение понятий «имущественный интерес» и «риск». Возможные убытки от предпринимательской деятельности по указанным направлениям их возникновения являются предметами страхования предпринимательских рисков. Объектами же страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы предпринимателя, связанные с воз- Глава 7. Правовое регулирование имущественного страхования можными убытками, возникающими вследствие неисполнения, не-надлежашего исполнения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам85. Существует расширительное трактование предпринимательского риска в сравнении с установленным нормой п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ его пониманием [11, с. 111]. Предлагается, в частности, выбирать предпринимателю страховать свое имущество в виде страхования имущества (ст. 930 ГК РФ) или в виде страхования предпринимательского риска. То же самое рекомендуется делать и при страховании ответственности. Такой подход к страхованию имущества предпринимателя не только не соответствует страховому законодательству, но и тем событиям (страховым случаям), которые согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ обусловливают происхождение и величину убытков как предмета страхования предпринимательских рисков. Кроме того, договор страхования предпринимательского риска предпринимателя не может быть заключен в пользу выгодоприобретателя, что является нормой при заключении договоров страхования имущества. При страховании же ответственности договор страхования всегда считается заключенным в пользу третьего, потерпевшего лица (ч. 3 ст. 931 ГК РФ), а не предпринимателя-страхователя. В процессе установления страховых правоотношений при заключении договора имущественного страхования страхователь и страховщик должны достигнуть соглашения не только по предметам (объектам) страхования, но и по страховым рискам (страховым случаям), от которых проводится страхование, страховой сумме, сроку страхования и страховой премии. Правовое регулирование этих вопросов рассматривается в следующих подразделах пособия.
Дата добавления: 2014-11-29; Просмотров: 464; Нарушение авторских прав?; Мы поможем в написании вашей работы! Нам важно ваше мнение! Был ли полезен опубликованный материал? Да | Нет |