Споры, связанные с отказом или размером страховой выплаты

Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах

Наиболее распространенными исками страхователей (выгодоп­риобретателей) по названному виду споров являются споры по до­говорам страхования легковых автомобилей от угона, повреждения и по договорам страхования жилых домов, квартир, домашнего иму-ществаот пожара, аварий водопроводной, отопительной, канализа­ционной систем, противоправных действий третьих лиц в связи с отказом страховщика выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоп­риобретателю) при причинении ущерба определенным событием должен быть выдан страховщиком в письменной форме и всесто­ронне обоснованным. Однако нередко, если отказ в страховой вып-

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах

дате и правомерен, но недостаточно обоснован со ссылками на до­говор (правила) страхования и правовые нормы законов, страхова­тель (выгодоприобретатель), не будучи убежденным в правоте стра­ховщика, обращается в суд с исковым заявлением¹³⁵.

Правомерным, например, будет отказ в выплате страховщиком страхового возмещения в связи с угоном автомобиля, если угон про­изошел в период после подписания договора страхования, но до вступления его в силу¹³⁶, а также после окончания срока действия договора. В правилах (договоре) страхования может быть указано и время действия страхования (непосредственной страховой защиты) в течение суток: например, только в ночное время или, наоборот, в течение рабочего дня, когда автомобиль страхователя находится на улице рядом со зданием, в котором работает его владелец. Угон ав­томобиля, совершенный за пределами времени страховой защиты, в таком случае не будет являться страховым случаем и, естественно, страховщик не будет выплачивать страховое возмещение.

Аналогичная ситуация в отношениях страхователя (выгодоприоб­ретателя) и страховщика может сложиться и при повреждении авто­мобиля вследствие дорожно-транспортного происшествия (ДТП), если, например, застрахованный автомобиль был поврежден в резуль­тате совершения обгона его владельцем с грубым нарушением правил дорожного движения. В соответствии с нормой абз. 2 ч. 1 ст. 963 ГК РФ ущерб, причиненный автомобилю вследствие грубой неосторожнос­ти его владельца, не является страховым случаем. Страховщик при этом освобождается от выплаты страхового возмещения, что должно быть предусмотрено законом и договором (правилами) страхования.

В случае страхования владельцем автомобиля риска своей граж­данской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц согласно ч. 1 и 3 ст. 931, ч. 2 ст. 963 и ч. 2 и 3 ст. 1083 ГК РФ страховщик был бы обязан при указанном выше со­бытии возместить ущерб (вред), причиненный страхователем жизни или здоровью пострадавших в ДТП лиц, если такое событие предус­мотрено в договоре (правилах) страхования в качестве страхового слу-

¹³⁵ При тщательном изучении страхователем (выгодоприобретателем) пра­
вил (договора) страхования и своевременном обращении его за консультаци­
ей к страховщику по непонятным вопросам количество исков уменьшается.

¹³⁶ В договоре страхования может предусматриваться начало страховой за­
щиты и сразу после подписания договора, т.е. до уплаты страховой премии.

Глава 10. Страховые споры и их разрешение

чая. Выплата страхового возмещения производится в пределах стра­ховой суммы договора страхования гражданской ответственности.

Споры из-за не удовлетворяющего страхователя (выгодоприобре­тателя) размера страхового возмещения в связи со страховым случа­ем, как правило, трудноразрешимы в досудебном порядке и рассмат­риваются обычно в судах. Причины этого заключаются в основном в том, что при достаточно однозначном установлении физического по­вреждения, разрушения, порчи того или иного объекта имущества стоимостная оценка действител ьного ущерба не всегда так определен­на. Последняя зависит от разнообразия цен на объекты имущества, их составляющие части (узлы, детали, материалы и т.п.), стоимости рабочей силы, темпов инфляции, а также от квалификации и добро­совестности специалистов,экспертов, сметчиков.

Нередко страховщик после получения от страхователя (выгодоп­риобретателя) всех необходимых для выплаты страхового возмеще­ния (или страхового обеспечения — при личном страховании) доку­ментов без каких-либо объяснений, либо добиваясь согласия креди­тора подождать несколько дней, отсрочивает на длительное время исполнение своего обязательства по договору страхования. Кредитор (страхователь или выгодоприобретатель) оказывается вынужденным обращаться в суд обшей юрисдикции или в арбитражный суд с иском о взыскании со страховщика страхового возмещения (обеспечения) и процентов за просрочку его выплаты. Если в правилах (договоре) стра­хования не установлен размер санкции за просрочку страховщиком (должником) страховой выплаты при произошедшем страховом слу­чае и предъявлении кредитором всех необходимыхдокументовдляее получения, то сумма процентов за просрочку выплаты страховщиком денежных средств определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Например, закрытое акционерное общество (ЗАО) «Стройпрог­ресс-1» (страхователь) обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к открытому акционерному обществу (ОАО) «Росгосстрах-Москва» (страховщику) о взыскании 69 795 рублей страхового воз­мещения по договору страхования и 31 937 рублей 50копеек процен­тов за просрочку его выплаты¹¹⁷.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 04.01.01 г. иск удов­летворен в сумме 69 795 рублей страхового возмещения. Но во взыс-

¹³⁷ Постановление Президиума ВАС РФ от 13.11.01 г. №2795/01 // ВВАС РФ. — 2002. — № 2. — С. 32—33.

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах

кании процентов за просрочку его выплаты было отказано ввиду отсутствия у ответчика перед истцом денежного обязательства.

В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда РФ предложено решение в части отказа во взыскании процен­тов за просрочку выплаты страхового возмещения отменить, а дело направить на новое рассмотрение. Президиум ВАС РФ считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, между ОАО «Росгосстрах—Москва» и ЗАО «Стройпрогресс-1» 12.11.98 г. заключен договор имущественного страхования, в соответствии с которым при наступлении страхового случая (кражи транспортного средства) страхователь должен заявить в органы милиции и предъявить страховщику необходимые доку­менты, подтверждающие наступление страхового случая (п. 7.1 Пра­вил добровольного страхования автотранспортных средств).

Из гаража 11.09.99 г. похищен автомобиль КамАЗ. Страхователь уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Факт кра­жи автомобиля был зарегистрирован в отделе внутренних дел «Пе­чатники» Юго-Восточного административного округа г. Москвы. По этому факту следственными органами было возбуждено уголовное дело, которое 06.12.99 г. приостановлено.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить страховате­лю причиненные вследствие этого события убытки либо выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы.

Из пункта 7.16 Правил добровольного страхования автотранспор­тных средств следует, что выплата страхового возмещения (страхо­вой суммы) производится страховщиком, заключившим договор страхования, в трехдневный срок (не считая выходных и празднич­ных дней) после получения всех необходимых для принятия реше­ния документов. За каждый день задержки страховой выплаты по вине страховщика страхователю выплачивается штраф в соответ­ствии с действующим законодательством.

Следовательно, страховое возмещение является денежным обя­зательством, за несвоевременное исполнение которого применяет­ся ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК РФ.

Президиум ВАС РФ в принятом постановлении указал также, что при новом рассмотрении спора в части применения названной от-

Глава 10. Страховые споры и их разрешение

ветственности суду необходимо определить момент возникновения обязательства по выплате страхового возмещения и в связи с этим проверить расчет суммы процентов, взыскиваемых за просрочку выплаты страхового возмещения.

По событиям, их последствиям, определенным правилами (до­говором) страхования в качестве нестраховых случаев, споры сто­рон договора страхования возникают нечасто. Достаточно часто воз­никают споры между страхователем (или выгодоприобретателем, застрахованным лицом) и страховой организацией по наступившим страховым случаям в связи с частичным или полным отказом стра­ховщика в выплате страхового возмещения (или страхового обеспе­чения) по основаниям, указанным в правилах (договоре) страхова­ния, в значительной их части согласно законам, иным правовым актам. Такими основаниями, например, являются:

неуведомление страхователем (выгодоприобретателем) незамед­лительно или в срок и способом, предусмотренными договором стра­хования страховщика о наступлении страхового случая (ч. 1 и 2, 3 ст. 961 ГК РФ);

умышленное непринятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на уменьшение убытков от страхового случая (ст. 962 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель) получил полное возмещение вреда (убытков) от виновного лица (ч. 1 и ч. 2 ст. 929 ГК РФ);

страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный или стра­ховщик) не выполнил тех или иных обязанностей, условий, предус­мотренных в правилах (договоре) страхования, без их отражения в законах, иных правовых актах. К таким обязанностям, условиям, в частности, относятся:

1) обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при страховом случае страхователю (или выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в течение определен­ного правилами страхования срока после представления получате­лем страховой выплаты всех необходимых документов;

2) обязанность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) уведомить о наступлении страхового случая соответствующий компетентный орган (ГИБДД, пожарную службу, гостехнадзор, ми­лицию, санэпидстанцию, аварийно-спасательную службу и т.п.) не­замедлительно или в установленный правилами страхования срок;

10.4. Характерные страховые споры, рассматриваемые в судах

3) условия, устанавливаемые сторонами договора страхования, о сроках вступления договора в силу и начала действия страхования (непосредственной страховой защиты), отличающиеся от предпи­саний диспозитивных норм ст. 957 ГК РФ;

4) условие, предусмотренное в правилах страхования, о размере возмещения расходов страхователя, произведенных им с целью уменьшения убытков от наступившего страхового случая по догово­ру страхования ответственности;

5) условия, установленные договором (правилами)страхования имущества или предпринимательских рисков, при которых в случае неполного страхования размер страхового возмещения может пре­вышать размер, определяемый в соответствии с нормой абз. 2 ст. 949 ГК РФ;

6) условия, предусмотренные правилами страхования, при кото­рых страховая сумма по договору страхования имущества и предпри­нимательских рисков может устанавливаться выше их страховой (действительной) стоимости, что допускается диспозитивной нор­мой ч. 2 ст. 947 ГК РФ;

7) обязанность страхователя уведомить страховщика при заклю­чении договора страхования имущества или предпринимательских рисков о заключенных договорах страхования этих же объектов у других страховщиков.

Дата добавления: 2014-11-29