Потребительского кредитования в России 2 страница

В связи с этим считаем необходимым отметить важную особенность в понимании потребительского кредита в этот период его развития. Как отмечает В.С. Захаров, "потребительский кредит... в большинстве случаев базируется на банковском кредите. Вместе с тем кредитование потребительских нужд имеет и существенные отличия, заключающиеся, например, в том, что одним из субъектов кредитных отношений является население, что кредит может иметь не только денежную, но и товарную форму. Характерной особенностью многих потребительских кредитов является приобретение с их помощью имущества длительного пользования. Если бы сроки целевых потребительских кредитов оказались больше периода пользования приобретенным с их помощью имуществом, они частично превратились бы в денежные кредиты без определенного целевого назначения... платежи в погашение кредита являются своего рода амортизационными отчислениями, хотя и в повышенных размерах. В том случае, когда кредит предоставляется и возвращается в натуральной форме (прокат предметов потребления), амортизационные отчисления уплачиваются последовательно не одним, а несколькими кредитополучателями" <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 11 - 12.

Из этого следует, что потребительский кредит мог выдаваться и в натуральной форме. Более того, предоставление кредита пунктами проката, по мнению В.С. Захарова, - разновидность потребительского кредита, и его отличительной особенностью является то, что он выдается и возвращается в натуральной форме <1>. Данная точка зрения, на наш взгляд, является спорной, так как предприятия бытового проката предоставляли имущество во временное пользование с возвратом именно этого предмета. Потребительский кредит, в свою очередь, даже выступая в натуральной форме, предполагал переход права собственности к заемщику в момент получения этой вещи.

--------------------------------

<1> Там же. С. 53.

Однако анализ юридической и экономической литературы того времени показал, что вышеуказанная трактовка потребительского кредита просуществовала практически на всем протяжении советского периода.

Следовательно, считаем правомерным сделать вывод о том, что в советский период заемные обязательства, сопутствующие сделкам по предоставлению товаров с отсрочкой или рассрочкой платежа (коммерческий кредит), трактовались в качестве потребительского кредита.

В связи с этим одним из самых распространенных видов кредитования текущих потребительских нужд в советский период выступала продажа товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Построение социализма осуществлялось совместными усилиями рабочего класса и крестьянства на основе использования товарно-денежных отношений, принципа материальной заинтересованности трудящихся <1>.

--------------------------------

<1> Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб., 2003. С. 53.

На XX съезде РКП(б) (1921 г.) была принята новая экономическая политика (нэп), направленная на использование товарно-денежных отношений нашим государством в деле социалистического строительства, которая означала, что все стоимостные рычаги (деньги, цена, кредит, прибыль и т.д.) становятся орудием управления экономической жизнью, а повышение эффективности социалистического производства достигается экономическими методами контроля и стимулирования <1>.

--------------------------------

<1> КПСС в резолюциях и решениях съездов, конференций и пленумов ЦК. М.: Политиздат, 1983. Т. 2. С. 319 - 418.

Важным звеном в период восстановления народного хозяйства являлась торговля. Она служила в переходный период основной формой экономических связей между городом и деревней, способствующей укреплению союза рабочего класса и крестьянства.

В первые годы нэпа наряду с государственной и кооперативной торговлей значительные позиции в сбыте промышленной продукции занимала частная торговля. Сначала, примерно до осени 1921 года, частная торговля развивалась исключительно в форме мелкой, в большинстве случаев базарной (рыночной) и розничной, торговли в городах и на железнодорожных станциях и в форме разъездной торговли по деревням и селам. Затем в мае 1921 г. правительством было разрешено образование частных торговых предприятий. Наибольший рост частнокапиталистических предприятий, в частности в оптовой торговле, отмечался с середины 1923 г. до осени 1923 г., когда государственный и кооперативный торговые аппараты только еще формировались <1>.

--------------------------------

<1> Струмилин С.Г. Очерки советской экономики. М.-Л., 1928. С. 264 - 265.

Правовые положения развития частной торговли определялись Гражданским кодексом РСФСР 1922 г., вступившим в силу 1 января 1924 г. Он предусматривал в соответствии с Постановлением ВЦИК и СНК РСФСР от 10 октября 1923 г. розничную продажу с рассрочкой платежа предметов домашнего обихода, ремесел, профессий, оборудования сельского хозяйства, домовладения, кооперативного и мелкого предприятий <1>.

--------------------------------

<1> Сборник указаний Правительства РСФСР. 1923. N 75. Ст. 770.

Одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп) <1>, который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный.

--------------------------------

<1> По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%.

В порядке предоставления мелколавочного кредита отпускались только продукты питания и предметы первой необходимости, приобретение которых не требовало больших затрат. Его срок не должен был превышать времени от одной зарплаты до другой (максимально - один месяц). Данный кредит открывался рабочему в размере, утвержденном завкомом профсоюза и администрацией предприятия в определенном процентном отношении к сумме зарплат. При этом размер кредита не мог превышать 50% зарплаты. Ответственность за своевременное погашение кредита несла администрация предприятия, которая заключала соответствующее соглашение с рабкоопом. Платежи в погашение задолженности по кредиту вычитались из зарплаты и перечислялись рабкоопу.

Долгосрочный кредит предназначался для пайщиков рабкоопов. С его помощью удовлетворялись потребности в пределах широкого потребления и домашнего обихода, которые по условиям состояния зарплаты в тот период не могли быть приобретены за наличные. Наряду с государственной кооперативная торговля в тот период вела активную борьбу с частниками за овладение сферой розничного товарооборота. Долгосрочные кредиты выдавались за счет банковского или товарного кредита, получаемого от государственных промышленных предприятий. Оборотные средства самих рабкоопов не могли направляться на эту цель. Размер кредита не превышал полуторамесячного заработка, а срок его погашения - шести месяцев <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 14 - 15.

Только за 1923 г. более 300 тыс. промышленных рабочих получили кредит на сумму 15 млн. золотых рублей, т.е. 50 рублей на одного рабочего. Весной 1924 г. по 59 губерниям страны этот кредит (на 3 - 6 месяцев) получили около 8 млн. человек <1>.

--------------------------------

<1> Рабочая кооперация в 1923 - начале 1924 г. М., 1924. С. 51 - 52.

Таким образом, благодаря потребительскому кредиту десятки тысяч семей смогли в короткий срок приобрести необходимые товары.

В денежной форме выступала меньшая часть кредитов. Это были кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на приобретение скота, хозяйственное обзаведение. Кредиторами выступали в основном банки, которые выдавали кредиты за счет имеющихся у них кредитных ресурсов. Особенность выдачи потребительских кредитов банками заключалась в том, что их размеры устанавливались в утверждаемых ежегодно Советом Министров СССР планах долгосрочного кредитования. Одним из основных ресурсов выдачи банками потребительских кредитов являлся возврат ранее выданных кредитов. Поэтому в планах предусматривались объемы погашения кредитов исходя из установленных сроков <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 9 - 10.

В это же время на основе Постановления ЦИК СНК СССР от 6 июля 1923 г. <1> Госбанк РСФСР был реорганизован в Госбанк СССР. Далее в целях планомерного содействия восстановлению сельского хозяйства путем оказания ему кредитной помощи, а также в целях создания и возглавления системы кредита в феврале 1924 г. на базе существовавших губернских и областных обществ сельскохозяйственного кредита создан Центральный сельскохозяйственный банк СССР. В 1925 г. был организован на базе местных коммунальных банков Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), Устав которого утвержден СНК СССР 17 января 1925 г. <2>.

--------------------------------

<1> СУ СССР. 1923. N 81. Ст. 786.

<2> Собрание законодательства СССР. 1925. Т. II. N 6 - 9.

Для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор). На основе этого договора происходило кредитование населения банками, кассами взаимопомощи, ломбардами. Например, гражданин, купивший пианино, мог уплатить продавцу часть покупной цены наличными деньгами, а на остальную сумму выдать заемное обязательство. В этом случае договор купли-продажи заменялся договором займа.

Это было связано с тем, что Гражданский кодекс РСФСР 1922 г. (далее - ГК 1922 г.) <1>, как и дореволюционный проект Гражданского уложения <2>, не содержал норм о кредитном договоре, но предусматривал возможность заключения предварительного договора займа. Речь идет о двух правилах: согласно первому из них предварительный договор о заключении в будущем договора займа должен быть совершен в письменной форме независимо от суммы займа (ст. 218 ГК 1922 г.); в соответствии со вторым правилом лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи (ст. 219).

--------------------------------

<1> См.: Гражданский кодекс РСФСР: Официальный текст с изменениями от 1 июля 1950 г. и с приложением постатейно систематизированных материалов / Министерство юстиции РСФСР. М., 1950.

<2> Гражданское уложение. Проект Высочайше учрежденной Редакционной комиссии по составлению Гражданского уложения / Под ред. И.М. Тютрюмова. СПб., 1910.

ГК 1922 г. также предусматривал начисление процентов на проценты (сложные проценты) в случае просрочки платежа для сделок, совершаемых с кредитными организациями (ст. 213).

Для предоставления мелкого кредита трудящимся на временные бытовые нужды были организованы ломбарды, деятельность которых была привычной для населения с дореволюционных времен. В соответствии с Постановлением Совнаркома от 11 октября 1922 г. <1> ломбарды учреждаются в целях предоставления нуждающемуся городскому населению возможности пользоваться доступным потребительским кредитом под разные заклады (кроме процентных и ценных бумаг). В 1922 г. был открыт Московский городской ломбард, а в 1923 г. - Ленинградский. К 1 августа 1926 г. действовало 26 ломбардов, которые осуществляли операции по хранению личных вещей граждан и выдаче ссуд под заклад движимого имущества. Такие кредиты выдавались главным образом малоимущему трудящемуся населению. Об этом свидетельствует классовый состав клиентуры ломбарда в 1924 г.: рабочих - 30%; служащих - 36%; безработных - 21%; военнослужащих - 5%; инвалидов - 5%; прочих - 3% <2>.

--------------------------------

<1> СУ СССР. 1922. N 64. Ст. 829.

<2> Чуркина З. Ломбард как предприятие бытового обслуживания // Деньги и кредит. 1972. N 7. С. 61.

Также с конца 1922 г. начали возобновлять свое действие частные кредитные учреждения - общества взаимного кредита. Эти общества должны были объединяться в целях мобилизации средств и кредитования городских кустарей и ремесленников, а также мелких торговцев.

В результате к концу 1920-х гг. возросло число организаций, имеющих право выдавать кредиты на потребительские нужды, а также условия и формы их предоставления. Однако, как ни странно, денежная реформа 1922 - 1924 гг. привела к сокращению практики выдачи потребительского кредита, что было связано прежде всего с ростом реальных доходов населения. Так, по материалам обследования бюджетов семей общая сумма расходов в среднем на одну семью возросла с декабря 1922 г. по ноябрь 1925 г. почти на 70% <1>. Рост народного потребления при ограниченных возможностях увеличения промышленных товаров привел к относительному снижению размера кредита. Так, за период с ноября 1924 г. по ноябрь 1927 г. удельный вес кредита в стоимости всех приобретенных продуктов снизился примерно на 12 пунктов <2>.

--------------------------------

<1> Бюджеты рабочих и служащих. М., 1929. Вып. 1. С. 28.

<2> Там же. С. 91.

Последующее развитие кредитной системы СССР происходило в направлении постепенного превращения Госбанка в единый банк краткосрочного кредита, а отраслевых банков - в банки долгосрочного кредитования.

На дальнейшее развитие потребительского кредитования в СССР существенное влияние оказала кредитная реформа 1930 - 1931 гг. <1>. Как отмечалось в юридической литературе того времени, одно из главных положений данной реформы "состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства" <2>. Также в ходе реформы были введены новые формы безналичных расчетов, усилились принципы срочности и целевого характера банковского кредита, завершалась организация специальных банков, которые превратились в банки долгосрочных вложений. Реформа закрепляла и развивала жесткое административно-централизованное управление всей кредитной системой и, по существу, создавала монополию всего кредитного дела государства в лице единого Государственного банка. Кредитному договору (договору банковской ссуды) было придано значение самостоятельного договора, отличного от договора займа, при этом сфера его действия была сведена к бытовым отношениям граждан. Положения данной реформы получили правовое закрепление в ходе второй кодификации отечественного гражданского законодательства (1960 - 1964 гг.).

--------------------------------

<1> Постановление ЦИК и СНК СССР от 30 января 1930 г. "О кредитной реформе" // СЗ СССР. 1930. N 8. Ст. 98; Постановление СНК СССР от 14 января 1931 г. "О мерах улучшения практики кредитной реформы" // СЗ СССР. 1931. N 4. Ст. 52; Постановление СНК СССР от 20 марта 1931 г. "Об изменениях в системе кредитования, укреплении кредитной работы и обеспечения хозрасчета во всех хозорганах" // СЗ СССР. 1931. N 18. Ст. 166.

<2> Научно-практический комментарий к Основам гражданского законодательства СССР и союзных республик / Под ред. С.Н. Братуся и Е.А. Флейшиц. М., 1962. С. 316 (автор комментария к гл. 11 "Расчетные и кредитные отношения" - С.В. Поленина); см. также: Вильнянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Отв. ред. С.Л. Фукс. Харьков, 1955. С. 9 - 13; Скарженовский Н.Г. Очерки советского банковского права. Сталинабад, 1958. С. 35 - 39; Малеин Н.С. Кредитно-расчетные отношения и финансовый контроль / Отв. ред. А.Г. Певзнер. М., 1964. С. 9 - 12.

Как следствие, в 1930-е гг. появляются новые формы потребительского кредита. Широкое развитие государственных займов, размещавшихся по подписке среди населения, вызвало к жизни ссуды под залог облигаций указанных займов. Такие ссуды выдавались сберкассами на сумму не свыше 30% стоимости облигаций и на срок не более 6 месяцев. За полученную ссуду владелец облигаций уплачивал 0,5%, а при невозвращении ее в срок - 1% в месяц. Такие ссуды выдавались до начала Великой Отечественной войны <1>.

--------------------------------

<1> Захаров В.С. Указ. соч. С. 18.

Позже стало развиваться и косвенное банковское кредитование населения. Принятое 14 августа 1935 г. Наркомвнуторгом СССР Постановление N 761 <1> предусматривало в дальнейшем осуществлять продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет. А в 1936 г. СНК СССР принял Постановление по вопросу кредитования товарооборота, направленное на дальнейшее улучшение методов кредитования.

--------------------------------

<1> Бюллетень Наркомвнуторга СССР. 1935. N 18. С. 248.

Применявшийся ранее принцип кредитования на средний срок их оборачиваемости был заменен кредитованием на дифференцированные сроки применительно к оборачиваемости отдельных видов товаров. Все товары были разделены на шесть товарных групп. По этим группам устанавливались дифференцированные сроки оборачиваемости товаров. Например, для таких товаров, как мясо, молоко и т.п., - до 7 дней, а для соли, спичек, парфюмерии, галантереи и мыла - до 85 дней.

В предвоенное время и в годы войны особенно остро стоял вопрос об обеспечении населения жильем и предметами домашнего обихода. В связи с этим приоритетным было направление кредитования населения на индивидуальное жилищное строительство, правда, по понятным причинам оно носило весьма ограниченный характер. Однако, несмотря на это, в 1940 г. населению было выдано кредитов на индивидуальное жилищное строительство и хозяйственное обзаведение в размере 35 млн. руб. <1>, а в 1941 г. Промбанку было разрешено предоставлять рабочим и служащим эвакуированных предприятий кредит в размере половины стоимости дома. В 1945 г. семьям погибших воинов, инвалидам войны и нуждающимся семьям военнослужащих выдавались кредиты на строительство и восстановление жилых домов в сумме до 15 тыс. руб. на срок до 10 лет.

--------------------------------

<1> Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы, 1967. С. 304, 307.

После Великой Отечественной войны системе кредитования стало уделяться все больше и больше внимания. Особое значение имело Постановление Совета Министров СССР и ЦК КПСС от 21 августа 1954 г. "О роли и задачах Государственного банка СССР" <1>, в котором особо отмечалось, что развитие целевого кредитования имеет существенное значение для дальнейшего подъема социалистической экономики.

--------------------------------

<1> Директивы КПСС и Советского правительства по хозяйственным вопросам. Т. 4. С. 279.

Началом нового этапа в развитии потребительского кредита в советский период можно считать конец 1950-х - начало 1960-х годов. Этот этап характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования на потребительские нужды. В качестве одного из средств расширения и стимулирования покупательского спроса населения вновь стала выступать продажа товаров в кредит, которая была возобновлена в 1958 г. в ряде городов Украины. На основании Постановления Совета Министров СССР от 12 августа 1959 г. N 915 "О продаже рабочим и служащим в кредит товаров длительного пользования" <1> эта форма торговли распространилась и на другие республики страны.

--------------------------------

<1> Собрание постановлений Правительства СССР. 1959. N 17. Ст. 130.

Согласно этому Постановлению Совету Министров союзных республик было разрешено устанавливать специальный перечень товаров для продажи в кредит. Перечень товаров мог меняться и дополняться другими товарами длительного пользования, имеющимися в достаточном ассортименте. При продаже товара в кредит не менее 20 - 25% стоимости товаров оплачивалось покупателем наличными деньгами, а остальная часть, как правило, в течение 6 месяцев, но не более 12 месяцев. С покупателей в пользу торгующих организаций взималась плата за кредит в размере 1 - 2% от розничной цены товара <1>.

--------------------------------

<1> Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Указ. соч. С. 56.

В соответствии с Инструкцией "О порядке продажи в городах рабочим и служащим товаров в кредит" <1> устанавливались следующие процентные ставки: за кредит сроком до 6 месяцев включительно взимался 1% от розничной цены товара, за кредит сроком от 6 до 9 месяцев включительно - 1,5%, а от 9 до 12 месяцев - 2%.

--------------------------------

<1> Утверждена Постановлением Совета Министров СССР от 4 сентября 1959 г. N 1475 // СП РСФСР. 1959. N 13. Ст. 112.

Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации.

Для возмещения оборотных средств торговых организаций, отвлеченных в потребительский кредит, Госбанку СССР в 1959 г. было разрешено предоставлять организациям и предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит.

В 1961 г. были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик (далее - Основы 1961 г.) <1>, а в 1964 г. - Гражданский кодекс РСФСР (далее - ГК 1964 г.) <2>.

--------------------------------

<1> Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. N 50. Ст. 525.

<2> Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. N 24. Ст. 406.

Основы 1961 г. содержали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах гражданам (ст. 86), которые, однако, носили отсылочный характер. Согласно ст. 85 Основ 1961 г. (ст. 393 ГК 1964 г.) кредитование государственных организаций, колхозов и иных кооперативных и общественных организаций производилось согласно утвержденным планам путем выдачи целевых срочных ссуд Государственным банком СССР и другими банками СССР в порядке, установленном законодательством Союза ССР.

В соответствии со ст. 86 Основ 1961 г. (ст. 394 ГК 1964 г.) ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, которые определялись законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного Правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила).

В марте 1965 г. Совет Министров РСФСР утвердил новую Инструкцию "О порядке продажи товаров в кредит рабочим, служащим и пенсионерам на предприятиях государственной торговли" <1>, которая установила новые процентные ставки и порядок выдачи товаров, купленных в кредит.

--------------------------------

<1> СП РСФСР. 1965. N 4. Ст. 19.

Помимо продажи товаров длительного пользования в кредит существовали и иные формы потребительского кредитования, используемые в СССР с середины 1950-х гг.:

1) для участия в жилищно-строительной кооперации (ЖСК) <1>;

--------------------------------

<1> Постановление Совета Министров СССР от 20 марта 1958 г. N 320 "О жилищно-строительной кооперации и дачно-строительной кооперации" // СП СССР. 1958. N 5. Ст. 47; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 1 июня 1962 г. N 561 "Об индивидуальном и кооперативном жилищном строительстве" // СП СССР. 1962. N 12. Ст. 93; Постановление Совета Министров СССР от 19 августа 1982 г. N 765 "О жилищно-строительной кооперации" // СП СССР. 1982. N 23. Ст. 120.

2) на приобретение скота, хозяйственное обзаведение при переселении в малообжитые районы страны и развитие подсобного домашнего хозяйства <1>;

--------------------------------

<1> Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 8 января 1981 г. N 27 "О дополнительных мерах по увеличению производства сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах граждан" // СП СССР. 1981. N 6. Ст. 37; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 22 января 1981 г. N 235 "О мерах по усилению государственной помощи семьям, имеющим детей" // СП СССР. 1981. N 13. Ст. 75.

3) на покупку, ремонт и реконструкцию пустующих домов <1>;

--------------------------------

<1> Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 25 июля 1987 г. N 854 "Об использовании пустующих жилых домов и приусадебных участков, находящихся в сельской местности" // СП СССР. 1987. N 41. Ст. 134.

4) на развитие индивидуальной трудовой деятельности <1>;

--------------------------------

<1> Постановление Совета Министров СССР от 23 марта 1987 г. N 351 "О предоставлении кредитов гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью" // СП СССР. 1988. N 28. Ст. 97.

5) на строительство индивидуальных жилых домов <1>.

--------------------------------

<1> Постановление Совета Министров СССР от 20 октября 1948 г. N 3905 "О строительстве индивидуальных жилых домов для продажи рабочим, ИТР и служащим предприятий, строек и учреждений" (с изм., внесенными Постановлением СМ СССР от 26 августа 1977 г. N 782) // СП СССР. 1977. N 25. Ст. 158; Постановление ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 11 февраля 1988 г. N 197 "О мерах по ускорению развития индивидуального жилищного строительства" // СП СССР. 1988. N 11. Ст. 28.

Вместе с тем следует отметить, что кредитование потребительских нужд банками носило в СССР по большей части косвенный характер, так как сами банки редко выдавали кредиты непосредственно гражданам. В основном всегда имелось третье звено, выступающее посредником между банками и потребителями. Это, например, торгующие организации, колхозы, хозрасчетные предприятия, государственные сельскохозяйственные предприятия. Так, учреждения Госбанка СССР предоставляли розничным торговым предприятиям ссуды на сумму задолженности покупателей за товары, проданные в кредит, сроки оплаты которых не наступили. В данном случае с покупателей брались комиссионные в размере 2 - 3%, которые шли на покрытие издержек работников, оформляющих продажу товаров в кредит.

Однако существовала практика предоставления денежных средств населению банком напрямую. Данное кредитование осуществлялось сберегательными кассами за счет привлеченных вкладов. Кредиты выдавались гражданам, состоящим вкладчиками сберкасс, на срок до двух лет. Размер мог достигать четырехмесячного заработка (стипендии, пенсии), но не свыше 1 тыс. руб. В качестве гарантии, обеспечивающей своевременный возврат кредита, заемщик до полного его погашения хранил на счете по вкладу сбережения в размере не менее 25% полученной суммы в кредит. Правда, заемщик не получал денежных знаков в прямом смысле слова, ему на сумму кредита сберкасса выдавала расчетный чек установленного образца. По чеку (в пределах указанной в нем суммы) могли быть приобретены в розничной торговле товары из числа разрешенных к продаже в кредит.

В связи с этим, на наш взгляд, следует признать обоснованной точку зрения В.В. Витрянского, который определяет положение государственных банков в данного рода кредитных отношениях не в качестве равноправного контрагента по договору, а как сторону, выполняющую функцию государственного управления по надзору и контролю за финансовой деятельностью хозяйственных организаций <1>.

--------------------------------

<1> Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая: В 2 т. М., 2006. Т. 1: Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. С. 335 - 336 (автор гл. IV "Понятие и квалификация кредитного договора" - В.В. Витрянский).

Данная система кредитования населения на потребительские нужды просуществовала вплоть до конца 1980-х - начала 1990-х годов. В это время в торговле товарами народного потребления сложилось напряженное положение, связанное с сокращением импорта промышленных товаров и нехваткой товаров отечественного производства. Это привело к обострению дефицита многих товаров и, как следствие, к сокращению продажи товаров в кредит <1>.

--------------------------------

<1> Например, в 1985 г. продажа товаров в кредит в государственной и кооперативной торговле составила 9308,9 млн. руб., а уже в 1988 г. - всего 1104,7 млн. руб.

В это время начинают происходить весьма важные события, повлиявшие на дальнейшее развитие потребительского кредитования. Происходит создание институциональных основ банковского дела как непременного элемента формирования рыночных отношений.

Дата добавления: 2015-07-02