Страховые компании

Бизнес осуществляется за свой собственный счет, связан с рисками и материальной ответственностью. Предпринимательский бизнес в рыночной экономике связан со значительными предпринимательскими рисками. Практика хозяйствования выработала свои приемы, способы и институты страхования от различных, в том числе коммерческих рисков. Специфические способы страховой защиты выработала практика банковского дела (самострахование путем банковских гарантий, авали, форфетирования и т.д., с чем вы ознакомились в курсе «Банковское дело»), биржевой торговли (особые формы сделок) и др.

В этом разделе мы рассмотрим, как защита от рисков осуществляется с помощью страховых компаний, цель функционирования которых как коммерческих организаций – получить и распределить между учредителями прибыль, но при этом взять на себя страхование различных аспектов предпринимательской деятельности.

Страховые компании широко развиты в западной экономике. Любая страховая компания на Западе и в РФ обязана пройти государственную регистрацию, чтобы получить юридически узаконенное фирменное имя собственное.

Понятие страховой фирмы кроме коммерческого наименования, юридически узаконенного, включает в себя экономический и организационный компоненты:

· экономически любая страховая фирма как предпринимательская единица является собственником вещественных факторов производства, самостоятельно принимает все экономические решения, в том числе по минимизации издержек производства и максимизации прибыли;

· организационно страховые фирмы используют одну из организационно-правовых форм, разрешенных ГК РФ и оптимальных для выполнения их уставных целей.

Страховые фирмы, называемые в РФ компаниями, имеют ту особенность, что продают клиентам еще не произведенную услугу по страховой защите. Это порождает специфику ее организации. В любой страховой фирме (в мире и в РФ) на первом месте стоит служба сбыта, реализации страховых услуг (внешняя служба), в которой главную роль играют посредники – страховые агенты и брокеры.

Если они найдут клиента, убедят его застраховаться (купить услугу), заключить с фирмой договор страхования, получат с него страховые взносы (премию) – цену страховой услуги, наконец, обеспечат ему (страхователю) обслуживание в течение срока действия договора страхования, тогда судьба всей фирмы решена положительно. Тогда есть работа для внутренней службы, в которую входят дирекция и все необходимые отделы (бухгалтерского учета, финансов и т.д.), обеспечивающие эффективную работу службы посредников, качественное и своевременное производство услуг по страховой защите клиентов фирмы: страхователей, застрахованных и других лиц.

Важной сферой, в которой страховая фирма осуществляет свой бизнес, является страховой рынок. Возникший в середине 80-х гг. страховой рынок РФ находится в стадии становления. Он является частью инфраструктуры бизнеса, характеризуется сложностью состава и непрозрачностью отношений:

Страховой рынок в России регулируется законом РФ «Об организации страхового дела в РФ». Страховой рынок порождает систему специальных понятий, с которыми предприниматель должен быть знаком:

страхование – отношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет резервов и фондов страховщика, формируемых им из уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий);

страхователи – дееспособные юридические и физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона РФ;

страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие для этого лицензию. Страховщик предлагает за деньги страхователя не товар в виде вещей (как, например, в магазине), не услугу в виде кредита (как, например, в банке), а обещание в услуге страховой защиты, записанное в полисе;

страховые агенты – согласно страховому законодательству РФ физические или юридические лица, действующие на страховом рынке от имени страховщика (страховой фирмы) и по его поручению в соответствии с предоставленными им полномочиями. Страховые агенты являются предпринимателями, что отражено в агентурном договоре с фирмой, получают от страховщика комиссионное вознаграждение;

страховые брокеры – согласно страховому законодательству РФ юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие посредническую деятельность от своего имени по поручению либо страхователя, либо страховщика. За это получают комиссионное вознаграждение (от страховщика);

страховой полис – документ страховщика, подтверждающий, что договор страхования подписан сторонами, что страхователь уплатил страховые взносы в установленные сроки, и наступила ответственность страховщика в соответствии с условиями договора страхования.

Дата добавления: 2014-01-03