Денежно-кредитная политика государства общая характеристика кредитной системы страны

ТЕМА 1

Кредитно-денежная политика это регулирование предложения кредитно-денежных ресурсов (с учетом спроса на них) в целях обеспечения не инфляционного экономического роста.

Кредитно-денежная политика бывает стимулирующей и ограничительной.

Стимулирующая кредитно-денежная политика (кредитная экспансия) связана с увеличением денежного предложения (денежной массы) в целях активизации экономической активности в стране.

Ограничительная кредитно-денежная политика (кредитная рестрикция) предполагает сокращение объема денежной массы в целях сдерживания инфляционного роста ВНП.

Государство проводит кредитно-денежную политику через центральные (эмиссионные) банки. В нашей стране эта роль отводится Банку России, который является государственным, но обладает значительной степенью самостоятельности в регулировании денежного обращения.

В большинстве стран мира банковская система является двухуровневой: первый уровень банковской системы составляют центральные банки, второй уровень коммерческие банки. Помимо банков кредитную систему государства формируют небанковские кредитно-финансовые организации, к которым относятся: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, ломбарды и т.п.

Центральные банки выполняют следующие основные функции:

• осуществляют эмиссию (выпуск в обращение) национальной валюты (а также ее изъятие, замену и уничтожение денежных знаков и т.п.);

• хранят золотовалютные резервы страны и обязательные резервы коммерческих банков;

• организуют расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые они открывают в центральном банке;

• выполняют роль финансового агента правительства (например, организуют выпуск и обслуживание государственных ценных бумаг);

• регулируют деятельность коммерческих банков посредством: установления нормативов деятельности коммерческих банков (нормативы достаточности капитала, ликвидности баланса, соотношения инвестируемых и собственных средств и т.п.); координации процедур, связанных с выдачей лицензий на осуществление банковской деятельности, регистрацией кредитных организаций, возбуждением дел об их банкротстве, назначением арбитражных управляющих и т.п.; определения норм отчислений в

страховые и резервные фонды и т.п.

Основными функциями коммерческих банков считаются привлечение вкладов юридических и физических лиц и предоставление кредитов небанковскому сектору экономики (предприятиям и организациям всех отраслей производства и непроизводственной сферы, а также населению. За привлеченные средства (депозиты) банки выплачивают вкладчикам проценты. Аккумулируя средства вкладчиков, банки далее используют часть этих средств дл я предоставления кредитов небанковскому сектору, за что получают проценты. Естественно, что проценты по кредитам превышают проценты по депозитам. Разница составляет так называемую процентную маржу, которая и формирует общий доход коммерческого банка. Маржа используется на покрытие расходов, связанных с осуществлением банковской деятельности, а полученный остаток образует прибыль (убыток) банка.

Предоставление кредитов производится с учетом следующих основополагающих принципов кредитования: срочности, возвратности, платности, обеспеченности предоставляемых средств, их целевого назначения и дифференцированного подхода к заемщикам.

Принцип возвратности означает необходимость возмещения заемщиком полученных средств в полном объеме.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен к строго заданному сроку. При несоблюдении этих сроков к нарушителям предъявляются специальные санкции (повышенные проценты, пени и т.п.).

Принцип платности означает, что за ссуженные денежные средства взимается процент.

Принцип обеспеченности означает, что банк должен быть подстрахован от возможного не возврата кредита путем привлечения к выполнению обязательств по кредиту третьих лиц или залога имущества заемщика. В качестве обеспечения кредита выступают обычно: поручительство, гарантия, залог, страхование. Поручительство применяется при предоставлении кредита физическим лицам: в этом случае поручитель (юридическое или физическое лицо) обязуется взять на себя выполнение обязательств по возврату средств за заемщика в случае его неплатежеспособности. Гарантия используется при предоставлении кредита юридическим лицам, а в качестве гаранта в этом случае выступает другое юридическое лицо, платежеспособность которого не вызывает сомнения. Залог предусматривает предоставление банку заемщиком товарно-материальных ценностей или недвижимости (в случае твердого залога) или документов на них (в случае мягкого залога), собственность на которые будет передана банку в случае не возврата кредита. Наконец, договор страхования предусматривает ответственность страховой компании за невозвращение кредита или процентов по нему в означенный срок.

Принцип целевого назначения реализуется в предоставлении крупных кредитов на строго определенные цели, вероятность достижения которых может быть заранее просчитана банком.

По форме собственности банки могут быть государственными (или с государственным участием) и частными.

Операции коммерческих банков делятся на две большие группы: пассивные и активные.

Пассивные операции направлены на мобилизацию, привлечение банком денежных средств со стороны, от других организаций и населения. По этим операциям банк сам выплачивает проценты.

Активные операции заключаются в размещении имеющихся у банка денежных средств, вложении их в дело, предоставлении другим организациям или физическим лицам. По этим операциям банк получает процент. К основным пассивным операциям банка относятся: привлечение вкладов юридических и физических лиц, получение кредитов от других банков и эмиссия собственных ценных бумаг.

Дата добавления: 2014-01-07